人身险监管打出组合拳 促市场发展回到正轨

时间:2017年05月23日 来源: 关注次数:197【字体:

近期,保监会针对人身保险的产品开发设计、销售管理合规等问题下发文件,进一步规范人身保险市场秩序、整治市场乱象。

万能险回归“本来面目”

保监会近日发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称《通知》),要求险企发展保障功能突出,符合损失分担、风险同质和大数法则的人身保险产品,其中最受关注的有两点:其一,两全险、年金险产品首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。其二,万能险、投连险产品设计应提供不定期、不定额追加保费,灵活调整保险金额等功能,险企不得以附加险形式设计这两类产品。

上海法学会金融法研究会副会长、华东政法大学教授方乐华表示,《通知》基本“切中要害”,“拿万能险来说,就是要突出保障功能,还其"本来面目"。”

方乐华介绍,在国外成熟保险市场,万能险主要针对中高端理财人群,“在欧美,万能险主要基于以下原因产生,一是传统寿险难以抵御通胀,收益率较低;二是体现保险业向混业经营演进的创新产品;三是传统保险市场呈现饱和状态,迫使保险业设计出更贴近人生保障需求的产品。这类产品往往周期很长,不少产品惠及被保险人终生,甚至可以转换为子女的寿险,达到传承财富的作用。”方乐华表示,这种背景下,万能险产品的设计比较复杂,“从某种角度来说,投连险可谓万能险的初级产品,其更接近理财产品,不能保底;万能险兼具保障和理财功能,可以根据被保险人所处的不同年龄段需求,灵活调整保障和理财的比例,从根本上说,投资理财是为了提高保障的确定性和水准,承诺保底体现了万能险的这种特征。”

在方乐华看来,《通知》从长期看对万能险是利好,能帮助这一险种回归本身的发展路径,有利今后健康发展。但短期对保险公司来说,产品调整的压力较大。“今后设计产品时,包括对保障、理财账户的资金分配比例等都会有所调整。”不过,方乐华也表示,监管层调整政策时,也需考虑市场的承受能力,考虑到现在万能险产品发行的数量、规模,未来相关监管细则如何落实,还要看市场的反应。

有保险公司人士表示,“快速返还主险附加万能险”正是目前各大寿险公司在个险渠道主推的产品类型,其中,快速返还的设置、万能险较高的结算利率是提高复杂产品吸引力的主要手段,一旦该类产品也被禁止,将给保险公司转型带来巨大压力,具有较优良的业务结构的大型寿险公司也不能独善其身。

从严治理销售管理

据了解,《通知》发布后,新产品要按新要求执行。不过,《通知》对新设计开发的人身险产品和市场上的存量人身险产品均有效,保险公司需在101日前,对已经审批或备案的产品完成自查和整改。

在加强产品设计监管的同时,保监会近日印发《关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》,强化对人身保险公司销售管理工作的监管。据保监会公开资料显示,近三年来,寿险销售误导投诉高达近万件,在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中占比达八九成。虽然保监会一直在强化这方面的监管,但问题依旧明显。

专家表示,此次保监会针对人身保险销售管理的监管开始真正动刀。比如,以往治理销售误导时更多的板子打在营销员及基层支公司身上,对于市场经营主体——保险产品、保险营销制度的设计者、推动者——保险公司高层则少见惩处。而《关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》明确要求各人身保险公司建立与薪酬和职级挂钩的内部问责制度,进一步强化总公司责任,对因制度规定缺失、监督执行不到位、合规管控不力等原因导致销售违法违规问题的,应追究相关部门和高管人员责任。目前,一系列防风险组合拳将引导险企回归“保险姓保”,长期看保险市场发展将回到保障的正轨。

来源:上海金融报

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