自早期的数据处理以来，保险公司就一直是技术的使用者。因其基于历史损失数据所开发的风险模型，保险业曾自豪地宣称自己是首个“大数据行业”。然而随着时代变迁，当今的保险业在旁观者眼中并未处于现代科技的前沿。但是，过去五年来保险公司追加了在技术现代化和升级方面的投资。随着保险科技公司的进步，这种投入在一定程度上是由这些技术所支持的新应用所驱动，并且在某种程度上是由外部需求驱动的。一般来说，我们可以将其分成三大应用领域。

　　应用领域1：“改善”：完善在传统保险主张产生过程中所采用的运营模式。这属于“幕后创新”，最终用户仍然与传统的保险主张互动。

　　应用领域2：“升级”：对影响保险主张、影响客户体验的现有产品进行技术型升级。这些升级属于“幕前创新”——通常会增加风险服务或理赔服务。

　　应用领域3：“创新”：保险业务模式创新，比如将保险植入一个生态系统，最终甚至可能不需要保险主张，而通过其他方式来覆盖风险。

　　“改善”：改善传统运营模式

　　过去30年里，汽车等其他行业过于依赖供应网络，其内部价值创造程度大幅降低。但是保险公司依旧自行创造出很大一部分产品。

　　由于保险公司的大部分价值链都由内部覆盖，所以技术的应用可显著改善其业务和运营模式。在许多情况下，技术对保险公司客户的影响非常有限，或根本没有影响，甚至完全不需要客户参与。因此客户可能未必会注意到技术正被用于改善保险业务。

　　我们观察到当今保险行业的五个主要改善领域：

　　市场定价：数字化提高了产品的透明度。只需点击一下鼠标，顾客就可以在网上比较保险条款和价格。因此，保险公司需要开发动态的定价能力，以便在瞬息万变的透明市场中作出快速反应。保险公司只有在能够提供个人消费者可接受价格，并充分考虑特定时刻竞争态势的情况下，才能收取所需的保费。

　　收益管理：在线分销平台，如在线经纪或比价平台，将客户引流到保险公司，并且会收到此潜在顾客的开发费用。但是这些潜在顾客的类型、质量和成本差异巨大且变化飞快。 谷歌搜索引擎的营销定价是这种变化的最显著例子。因此保险公司需要能够动态地应对不断变化的潜在客户质量、价格和开发成本，以确保将合适的客户引向保险公司的产品。这种能够同时优化“潜在客户开发成本 ”、“引导价格”和“客户生命周期价值”三个变量的技术被统称为收益管理。

　　速度竞争：数字技术显著提高新趋势的传播速度。现在客户信念和行为的变化速度比仅通过传统媒体传播的过去要快得多。由于保险公司严重依赖静态数据集，如死亡率表等，所以保险公司需要了解某些细分客户群的行为变化将如何影响他们的损失。保险公司需要利用技术，帮助他们识别并分析其数据中蕴含的趋势，从而快速做出反应，调整定价、承保、理赔处理以及欺诈识别。奥纬研究表明英国汽车保险精算模型（以高度数字化市场为例）的平均准确度每年下降4%。虽然4%可能看起来微不足道，但这意味着市场上可能存在某些细分客户群，这些细分客户群的真实行为与精算模型的差异百分比已达两位数。对能够迅速反应并做出调整的保险公司而言，这就为他们提供了“区分良莠客户”并承保最佳风险的机会。

　　提高洞察力：作为数字化的副产品，现在保险公司可以获得令人难以置信的海量数据， 对这些数据进行分析，可帮助改善现有流程。这使保险公司在为产品定价时可减少对替代变量的依赖。通过这些进一步的洞察结果，保险公司可以改善承保、识别并预防欺诈行为。

　　自动化：在保险公司的后台部门中，一些流程可以通过先进的技术，如人工智能，实现部分或完全自动化，超越现有的直接处理功能，使交易更加简单。其中一个例子就是邮件处理服务的自动化，降低了运营成本。这包括基于邮件传送规则的扫描和索引等步骤。更先进的公司甚至可以使用基于人工智能的语言和情感识别，根据发送者的情绪或其教育程度来对邮件进行划分。然后再对每一封邮件作出相应处理。

　　自早期的数据处理以来，保险公司就一直是技术的使用者。因其基于历史损失数据所开发的风险模型，保险业曾自豪地宣称自己是首个“大数据行业”。然而随着时代变迁，当今的保险业在旁观者眼中并未处于现代科技的前沿。但是，过去五年来保险公司追加了在技术现代化和升级方面的投资。随着保险科技公司的进步，这种投入在一定程度上是由这些技术所支持的新应用所驱动，并且在某种程度上是由外部需求驱动的。一般来说，我们可以将其分成三大应用领域。

　　应用领域1：“改善”：完善在传统保险主张产生过程中所采用的运营模式。这属于“幕后创新”，最终用户仍然与传统的保险主张互动。

　　应用领域2：“升级”：对影响保险主张、影响客户体验的现有产品进行技术型升级。这些升级属于“幕前创新”——通常会增加风险服务或理赔服务。

　　应用领域3：“创新”：保险业务模式创新，比如将保险植入一个生态系统，最终甚至可能不需要保险主张，而通过其他方式来覆盖风险。

　　“改善”：改善传统运营模式

　　过去30年里，汽车等其他行业过于依赖供应网络，其内部价值创造程度大幅降低。但是保险公司依旧自行创造出很大一部分产品。

　　由于保险公司的大部分价值链都由内部覆盖，所以技术的应用可显著改善其业务和运营模式。在许多情况下，技术对保险公司客户的影响非常有限，或根本没有影响，甚至完全不需要客户参与。因此客户可能未必会注意到技术正被用于改善保险业务。

　　我们观察到当今保险行业的五个主要改善领域：

　　市场定价：数字化提高了产品的透明度。只需点击一下鼠标，顾客就可以在网上比较保险条款和价格。因此，保险公司需要开发动态的定价能力，以便在瞬息万变的透明市场中作出快速反应。保险公司只有在能够提供个人消费者可接受价格，并充分考虑特定时刻竞争态势的情况下，才能收取所需的保费。

　　收益管理：在线分销平台，如在线经纪或比价平台，将客户引流到保险公司，并且会收到此潜在顾客的开发费用。但是这些潜在顾客的类型、质量和成本差异巨大且变化飞快。 谷歌搜索引擎的营销定价是这种变化的最显著例子。因此保险公司需要能够动态地应对不断变化的潜在客户质量、价格和开发成本，以确保将合适的客户引向保险公司的产品。这种能够同时优化“潜在客户开发成本 ”、“引导价格”和“客户生命周期价值”三个变量的技术被统称为收益管理。

　　速度竞争：数字技术显著提高新趋势的传播速度。现在客户信念和行为的变化速度比仅通过传统媒体传播的过去要快得多。由于保险公司严重依赖静态数据集，如死亡率表等，所以保险公司需要了解某些细分客户群的行为变化将如何影响他们的损失。保险公司需要利用技术，帮助他们识别并分析其数据中蕴含的趋势，从而快速做出反应，调整定价、承保、理赔处理以及欺诈识别。奥纬研究表明英国汽车保险精算模型（以高度数字化市场为例）的平均准确度每年下降4%。虽然4%可能看起来微不足道，但这意味着市场上可能存在某些细分客户群，这些细分客户群的真实行为与精算模型的差异百分比已达两位数。对能够迅速反应并做出调整的保险公司而言，这就为他们提供了“区分良莠客户”并承保最佳风险的机会。

　　提高洞察力：作为数字化的副产品，现在保险公司可以获得令人难以置信的海量数据， 对这些数据进行分析，可帮助改善现有流程。这使保险公司在为产品定价时可减少对替代变量的依赖。通过这些进一步的洞察结果，保险公司可以改善承保、识别并预防欺诈行为。

　　自动化：在保险公司的后台部门中，一些流程可以通过先进的技术，如人工智能，实现部分或完全自动化，超越现有的直接处理功能，使交易更加简单。其中一个例子就是邮件处理服务的自动化，降低了运营成本。这包括基于邮件传送规则的扫描和索引等步骤。更先进的公司甚至可以使用基于人工智能的语言和情感识别，根据发送者的情绪或其教育程度来对邮件进行划分。然后再对每一封邮件作出相应处理。

来源：中国保险报